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"> 中报季落下帷幕 ，42家A股上市银行交出2026年上半年经营答卷。上半年
，银行业务结构悄然变化：对公业务高歌猛进，零售业务步伐放缓 。对公、零售两大板块的“温差 ”不仅体现在业务规模上 ，也传导至营收 、利润层面，成为上半年银行业发展的鲜明注脚
。

●本报记者石诗语

贷款规模现“温差
”

据Wind统计
，截至6月末，42家上市银行贷款余额合计196.36万亿元 ，较年初增长5.10%。其中
，企业贷款及垫款余额合计121.37万亿元，较年初增长7.90%；而个人贷款及垫款余额合计62.66万亿元 ，较年初下降0.27% 。

一升一降之间
，折射出银行信贷资源配置的新变化。

进一步拆解来看，截至6月末 ，42家上市银行对公贷款余额较年初全部实现正增长
，有15家银行对公贷款余额增速超10%
。其中，宁波银行对公贷款余额1.28万亿元 ，较年初增长19.32%。

国有六大行对公贷款余额在高基数基础上保持较大幅度增长 。截至6月末
，邮储银行对公贷款余额较年初增长14%，其余五家国有大行对公贷款余额增速也均达到6%以上
。

而零售端则呈现另一番景象。截至6月末 ，42家上市银行中，有28家银行个人贷款余额较年初出现负增长 。

其中
，西安银行6月末个人贷款余额较年初减少29.71%，个人贷款余额在总贷款中的占比也从年初的24.89%降至17.88%
。具体来看 ，消费贷余额的骤降是导致该行个人贷款规模显著减少的主要原因。截至6月末
，该行个人消费贷余额196.64亿元，较年初减少五成 。

国有大行中 ，农业银行、邮储银行
、建设银行个贷余额较年初仍保持正增长
，增速分别为3.34%、1.30% 、0.32%
。但工商银行
、中国银行、交通银行个人贷款规模有所收缩，其中交通银行6月末个人贷款余额较年初下降2.82%。

在股份行中 ，个人贷款余额收缩现象更为普遍 。截至6月末
，华夏银行 、浙商银行个人贷款余额较年初均下降超6%；民生银行较年初下降4.52%；兴业银行
、光大银行分别较年初下降3.70%、3.47%
。此外，招商银行 、浦发银行
、中信银行、平安银行个人贷款余额也出现不同程度下滑。

除贷款业务外 ，存款业务也呈现对公端增速高于个人端的格局 。Wind统计显示
，截至6月末，A股上市银行企业存款余额合计101.52万亿元 ，较年初增长5.47%；个人存款余额合计120.13万亿元，较年初增长4.65%。

利润贡献现分化

上述“温差”在宏观数据上同样有所体现
。中国人民银行7月15日发布的2026年上半年金融统计数据显示
，上半年企（事）业单位贷款增加11.13万亿元，而住户贷款减少3668亿元。

业务结构的变化 ，进一步带来银行业营收与盈利格局的重构 。

素有“零售之王 ”之称的招商银行
，其业务格局也在上半年悄然生变
。在贷款规模上，截至今年6月末 ，该行公司贷款余额3.20万亿元
，较上年末增长9.27%，占该行贷款和垫款总额的45.21% ，较上年末上升2.79个百分点；零售贷款余额3.61万亿元
，较上年末下降1.11%，占该行贷款和垫款总额的51.04% ，较上年末下降1.88个百分点。

从盈利贡献上来看
，今年上半年，招商银行零售金融业务营业收入968.20亿元 ，同比增长0.65%，占该行营业收入的54.34%
，同比下降2.25个百分点 。虽然零售业务营收仍高于批发金融业务的755.36亿元，但两类业务税前利润格局已出现反转：今年上半年招行零售金融业务税前利润428.88亿元 ，同比下降17.58%
，占该行税前利润的47.27%，同比下降11.26个百分点；而批发金融业务税前利润457.03亿元 ，较去年同期增加86.46亿元
。

在城农商行中
，多家银行对公与零售业务对全行利润贡献差距悬殊，其中 ，苏州银行较为典型。截至6月末
，苏州银行对公贷款占全部贷款比重达到83%，较年初上升；上半年该行公司业务贡献利润总额31.16亿元 ，占全行利润比重超七成 。而个人业务的低迷
，与此形成鲜明反差
。上半年，该行个人业务实现利润3.05亿元 ，在全行利润中占比不足8%。

在部分国有大行中，利润分化同样显现 。例如
，交通银行今年上半年公司金融业务 、个人金融业务收入分别为708.83亿元
、523.63亿元，两类业务在利润总额方面的差距进一步拉大 ，今年上半年该行公司金融业务利润总额365.08亿元
，较去年同期增加超100亿元；而个人金融业务利润总额仅16.52亿元，较去年同期减少约60亿元 ，在全行利润总额中占比也从去年上半年的16%降至3%
。

实现结构、质量 、效益动态平衡

为何银行业出现对公走强、零售走弱的格局？多位业内人士向记者剖析了成因。

招商银行行长王小青在中期业绩发布会上表示
，当前零售业务面临的情况，既是该行自身业务特色的结构性因素所致 ，也是银行业共同面临的挑战
，包括社会融资结构变化
、贷款需求减弱，以及低利率环境下的净息差压力 。

“居民信贷需求偏弱是零售贷款收缩的主要因素之一。
”某股份制银行北京分行个人金融业务相关负责人表示 ，“居民加杠杆意愿不足
，按揭贷款收缩压力较大，信用卡消费与分期需求同步走弱 ，个人经营贷也面临有效投放不足的难题，个人业务盈利自然承压
。”

该负责人补充道：“近年来
，个贷及信用卡不良率有所上升，部分银行零售资产质量承压明显 ，银行不得不增加拨备计提
，稀释了零售利润。此外，在风险成本上升、利润成色受损时 ，部分银行对零售信贷扩张的态度趋于谨慎
，宁愿主动放缓投放 、提高准入门槛，也不会牺牲资产质量换取规模 。 ”

“与此同时 ，在金融‘五篇大文章’的政策指引下
，基建
、制造业、绿色金融等领域持续获得信贷倾斜，银行降低企业融资成本 ，调整授信模式
，对公贷款保持较强投放
。资产质量方面，对公贷款往往有抵押物 、核心企业增信等抓手 ，风险更可控，银行也更愿意把信贷资源投向对公领域。
”某华东地区城商行零售金融部相关负责人告诉记者 。

多位业内人士建议
，在当前背景下，银行应更注重结构
、规模、质量和效益动态平衡
。

“一是做大中收 ，抓住大财富管理机遇
，提升非息收入占比，按客户分层提供资产配置与投顾服务 ，以专业能力替代对利差的依赖。二是向存量要收益
，对现有客户做精细化经营；三是加强公私联动，以对公客户为入口 ，做代发工资 、员工福利
、供应链金融等
，批量获取零售客户；同时为企业高管、员工，提供财富管理 、信贷支持等综合服务 。”上述华东地区城商行零售业务部相关负责人说
。

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