每经记者|涂颖浩 袁园 每经编辑|董兴生
还有近2个月 ，上海车主汪先生的新能源车就将进入续保期。最近 ，他接到了原保险公司销售人员的电话，并收到续保方案。
令他意外的是 ，方案中除了提供代驾、救援等服务权益，销售人员还承诺返购物卡或返现金 。汪先生告诉《每天 经济新闻》记者（以下简称“每经记者”） ，这辆新能源车首年保费5400元 ，第二年实付保费5200元，今年是第三年投保 ，算上近千元的返现 ，保费支出大幅降低到4200多元 。
近年来 ，行业持续推动车险费用管控 ，车险返现是被明确禁止的行为。上述情况在新能源车险行业是否普遍？近日，每经记者采访多位新能源车主了解到，车险续保返现情况差异较大：不少车主表示近来 仍有200元的卡或积分返现 ，也有车主称投保未收到返现 。
5100多元保费，返现近千元
“对方说（一般）是95折返现 ，因为我没出险、没扣分 ，所以返现多 。 ”汪先生对每经记者表示。
续保方案中，主要责任包含“16.6万元车损险+300万元三者险+交强险+驾乘人员补充综合保险 ” ，方案报价5100多元 ，同时销售人员承诺“返900元购物卡”，车主也可选取 返现金 。
具体来看 ，商业险包含新能源汽车车损险保额16.6万元 ，保费1965.08元；新能源汽车第三者责任保险保额300万元，保费1608.62元 。此外 ，还包含保额1万元的车上人员责任保险（司机） 、保额1万元/座×4座的车上人员责任保险（乘客） 、附加医保外医疗费用责任险（三者）、16.6万元保额的附加外部电网故障损失险。再加上保费621元的驾乘人员补充综合保险 ，760元的交强险，合计保费超过5100元 。
汪先生说，这一报价与去年的保费相当 ，不过再加上销售人员承诺的返卡或返现 ，今年的保费支出仅约4200元，这已低于他预想的费用 。“这辆新能源车购置于2024年底 ，投保两年未出险 、也没有交通违规记录。 ”汪先生告诉记者 。
随后 ，汪先生找到另一家大公司尝试报价，在包含“约17万元车损险+300万元三者险+交强险+意外险 ”等核心保障的方案下 ，第二家公司也给出力度较大的返现优惠：包含返现金445元+100元线上商城卡（可以购买生活用品等） 。最终 ，汪先生选取 在原公司续保。“还没等付款，就收到了近千元的返现转账。”他告诉记者 。
然而 ，不同车主的情况不尽相同 ，有新能源车主在受访时表示，自己的车险续保时没有收到任何返现 ，也有多位近期续保的车主称“有返卡 ，但力度不大 ”，返卡或积分可在线上商城购物，面值一般在200元左右 。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军在受访时分析指出 ，新能源车投保返现差异是市场化风险定价体现。“保险公司依据出险 、违章、续保时间等多维度评估风险 ，优质客户让利空间更大 。此外，各险企市场策略 、赔付压力不同 ，优惠力度和形式存在区别 。 ”王国军同时强调 ，“现金返现属于监管禁止的变相降价，存在合规与兑付风险。”
以优惠活动 、增值服务把优质用户留住
汪先生疑惑 ，返现优惠力度为何这么大 。保险公司销售人员解释 ，优惠力度大主要基于两点：一是汪先生过去两年无出险、无违章记录；二是当前距离车险到期日还有50多天，此时办理续保可享受较大力度的返现优惠 。
按照商业车险签单保费定价公式 ，商业车险签单保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）×无赔款优待系数（NCD系数）×交通违法系数×自主定价系数。
一位保险业内人士在受访时指出 ，如果客户连续几年没有出险，无赔款优待系数就会逐年下降 ，同时违章次数也会影响保费 ，结合各家保险公司对车辆风险管理即自主定价系数部分，一般驾驶习惯好的车主第三年后会有一个较大的保费降幅 。
多位受访业内人士指出，返现与保险公司留客意愿关系很大 。“销售想留住优质车主 ，利用信息差和紧迫感 ，在还没有比价的情况下抓紧下单。 ”一位车险从业人士在受访时指出，到期前30天至15天是公认的“黄金续保期 ” ，一般这个阶段中介或者机构会开放最大优惠权限 。临近续保期 ，报价的公司会更多，议价空间就会更大 。
汪先生还注意到 ，几家大保险公司提供的增值服务也很有吸引力。一家险企销售人员列出的增值服务清单显示 ，不仅可以获得445元的返现，还能获得代驾 、代为送检 、车辆安全行驶检测、道路救援12次以及现场抢修 、电瓶搭电 、更换轮胎、吊装牵引、困境救援 、送水等各项权益。另一家公司的方案中包含道路救援（2次） 、车辆安全检测、代为驾驶 、代为送检等增值服务条款 。
汪先生的经历并非个例 。近期 ，一位北京新能源车主向记者分享其续保经历——除200元购物卡外 ，增值服务大礼包涵盖了多项权益：赠送价值3800元全年划痕无忧服务 、赠送价值600元的维修礼包、全国全年24小时救援 、人伤急速赔 、升级救援等15项理赔服务。
险企发力争抢家用新能源车主
根据中国汽车工业协会数据，2026年1—8月 ，新能源汽车销量为1065万辆 ，同比增长10.7%，占新车总销量的52.4%，相当于每销售两辆新车中约一辆是新能源 。
从承保端而言 ，中国精算师协会和中国银保信发布的数据显示 ，2025年我国保险行业承保新能源汽车4358万辆，对应保费收入1900亿元 。虽然行业整体承保亏损仍超过50亿元 ，但从2025年数据来看 ，全行业新能源车险综合成本率同比下降1.3个百分点。
针对今年上半年新能源车出险率下降，人保财险总裁张道明将其归因于两大因素：一是旧车占比提升 ，出险率下降 。随着司机对于车辆驾驶性能的不断熟悉 ，出险率随车龄增长呈显著下降趋势；二是智能驾驶技术的持续迭代和深度应用，促进了车辆交通事故率降低 。
面对新能源车配件贵、维修难 、主机厂掌控售后以及早期网约车占比过高等导致的亏损泥潭 ，保险“老三家”不再盲目追求规模扩张 ，而是转向“做优 ”策略。在这场转型中，争夺优质私家车主成为打破僵局 、实现盈利的胜负手 。
太保产险总经理陈辉在中国太保2025年度业绩发布会上表示 ，为了更好地经营好新能源车险业务 ，公司通过车企品牌的专属经营，科技赋能的理赔减损，以及对服务体系的进一步加强 ，使得新能源车险整体的业务成本显著改善 。家用车新能源业务近来 已经进入稳定的盈利区间。
有业内人士在受访时指出 ，新能源车险中家用车竞争本就激烈，今年在新能源车销量增速放缓背景下 ，家用车业务的竞争进一步加剧 。
对于险企加大“筹码 ”留住优质客户 ，王国军分析认为：一是优质客户出险少、赔付可控，新能源车保费基数高 ，承保盈利性好；二是新能源车是车险重要增量市场 ，获取客户可积累三电理赔数据，完善风险定价模型 ，同时车险是获客入口 ，可挖掘客户综合保险需求，带动其他险种销售；三是车险客户流动性强 ，优质客户极易被竞品抢夺 。
业内对车主投保也给出建议：优先关注保单保障 、三电责任与理赔能力 ，不单纯以返现作为选取 依据；保持良好驾驶习惯，减少出险，避免保费大幅上涨；同时警惕业务员私下承诺的现金返现 ，优先选取 官方渠道投保。
